独立系FP（ファイナンシャルプランナー）とは？【中立なアドバイスをもらうための選び方】

こんにちは、株式会社マイエフピーです。

「お金の相談をしたい」と調べると、銀行や保険会社の窓口だけでなく、最近では「独立系FP（ファイナンシャルプランナー）」という言葉をよく目にするようになりました。

実は、日本にいるFPの多くは、金融機関などに所属する「企業系FP」です。その中で、あえてどこにも属さない「独立系FP」を選ぶメリットはどこにあるのでしょうか？

結論から言うと、独立系FPの最大の強みは「特定の売りたい商品を持たず、100%お客様の側に立てる中立性」にあります。

この記事では、現役の独立系FPの視点から、企業系FPとの違いや、失敗しない相談先の選び方を分かりやすく解説します。

そもそも「独立系FP」とは？

独立系FPとは、銀行、証券会社、保険会社などの金融機関に所属していないFPのことです。個人事務所や、私たちのような独立系のFP会社を運営しているケースがこれに当たります。

最大の特徴は、「提携先のノルマ」や「自社商品の販売目標」に縛られないことです。
世の中のFPの約9割は、金融機関や不動産会社に勤める「企業系FP」と言われています。 街で見かける「無料相談」の多くはこのタイプ。企業系FPは自社商品を売ることで会社から給料をもらっていますが、独立系FPは「お客様からの相談料」を主な収入源として運営しています。

（参考）CFP^®・AFP認定者 業種別属性データ

「独立系」と「企業系」の決定的な違い

なぜ、わざわざ「有料」の独立系FPに相談する人が増えているのでしょうか。その理由は2つあります。

① 中立性の高さ（「売りたい商品」がない）

• 企業系FP： 相談は無料でも、最終的には自社の保険や住宅ローン、投資信託を契約してもらうことがゴールになります。
• 独立系FP： 商品を売ることではなく「お客様の悩みを解決すること」がゴールです。もし既存の保険が最適であれば「今のままで大丈夫です」とはっきり言える立場にあります。

② 相談料の考え方

• 企業系FP： 無料または格安。その代わり、契約時の「手数料」が実質的なコストになります。
• 独立系FP： 1時間あたり1万円前後が相場（※前回の記事参照）。相談料を払う代わりに、「公正な判断」を買うという考え方です。 1時間あたり1万円前後が相場（※前回の記事参照）。
  

独立系FPの中にも「2つのタイプ」がある？

「独立系ならどこでも中立」と思われがちですが、実は運営スタイルによってさらに2つに分かれます。ここは注意が必要です。

• フィー（相談料）型： 相談料や執筆、講演料などで運営。商品を売る必要がないため、最も中立性が高いタイプです。

• コミッション（手数料）型： 独立はしていますが、金融機関と代理店契約を結び、商品の販売手数料を得ているタイプです。「独立系なのに無料相談」を謳っている場合は、このタイプが多い傾向にあります。

どちらが良い・悪いではなく、「そのFPがどこから収益を得ているか（＝誰を向いて仕事をしているか）」を理解した上で選ぶことが大切です。

結局、どっちに相談するのがおトク？

一見、無料相談の方がおトクに見えますが、「長期的なコスト」で考える必要があります。

例えば、無料相談で勧められるがまま、わが家に合わない「月3万円の保険」を30年払い続けたとしたら、総額は1,000万円を超えます。 もし数万円の相談料を払って、本当に必要な「月1万円の保険」に変えることができれば、一生涯で数百万円単位の節約になります。

今の金融商品は複雑です。「なぜその商品が必要なのか」を中立な立場で紐解いてくれる独立系FPは、家計にとって強力な味方になります。

失敗しない独立系FP選びのポイント

せっかく有料で相談するなら、最高のアドバイスを引き出したいですよね。選ぶときは以下の2点を確認しましょう。

① あなたの悩みとFPの「得意分野」が合っているか

FPにも専門分野があります。

• 投資で資産を増やしたい ➔ 資産運用の実績が豊富なFP
• 家計を根本から立て直したい ➔ 家計管理・生活設計に強いFP
• 住宅購入で迷っている ➔ ローンと不動産に詳しいFP

HPのプロフィールなどで、自分が相談したい内容の「実績」が書かれているかチェックしましょう。

② 「教科書通り」ではなく「現場の経験」があるか

知識を持っているのは当たり前。大切なのは、「多くの家計を見てきた経験からくる、生活に馴染むアドバイス」をくれるかどうかです。
同じ年収、同じ家族構成でも、大切にしたいことは人それぞれ。あなたの夢や希望をしっかり汲み取り、柔軟なプランを提案してくれる「現場感」のあるFPを選んでください。

まとめ

• 独立系FPは、特定の金融機関に属さない「お金の主治医」

• 相談料を払うことで、「中立かつ公正なアドバイス」が受けられる

• 長期的なコストを考えれば、有料相談の方がおトクになるケースも多い

• 選び方のコツは、FPの「得意分野」と「現場の実績」を確認すること

私たち株式会社マイエフピーは、20年以上にわたり30,000件以上の家計と向き合ってきた独立系FP事務所です。特定の金融商品を無理に勧めることはありません。

「今の家計、本当にこれでいいの？」という不安。まずは私たちと一緒に、中立な視点で見つめ直してみませんか。